¿Se puede pedir la Segunda Oportunidad dos veces? Plazos y límites para volver a solicitar una exoneración
Haber conseguido una vez la cancelación de tus deudas no significa que nunca puedas volver a necesitar ayuda.
Puedes haber salido de una primera situación de insolvencia, recuperar la estabilidad durante años y, después, sufrir un nuevo problema: el cierre de un negocio, pérdida de empleo, caída de ingresos o nuevas deudas que ya no puedes asumir.
Entonces aparece una pregunta muy frecuente:
“Ya me acogí una vez a la Segunda Oportunidad. ¿Puedo volver a hacerlo?”
La respuesta es sí, pero no inmediatamente.
La Ley Concursal permite solicitar una nueva exoneración, aunque establece unos plazos mínimos y una limitación especialmente importante respecto de las deudas con Hacienda y Seguridad Social.
Si ya tuviste una Segunda Oportunidad, no estás excluido para siempre
La legislación actual permite expresamente solicitar nuevamente la exoneración del pasivo insatisfecho.
Lo primero que hay que saber es cómo conseguiste la anterior Segunda Oportunidad.
Existen dos plazos diferentes.
Si la anterior exoneración fue mediante plan de pagos
Deben haber transcurrido al menos:
2 años desde la exoneración definitiva.
Por ejemplo, si tu exoneración definitiva se concedió el 10 de septiembre de 2024, a partir del 10 de septiembre de 2026 ya habrá transcurrido, en principio, el plazo mínimo establecido legalmente.
Si la anterior exoneración fue con liquidación
El plazo es mayor.
Deben haber transcurrido al menos:
5 años desde la resolución que concedió la exoneración.
Por eso no basta con recordar aproximadamente cuándo hiciste la anterior Segunda Oportunidad.
Hay que revisar la resolución judicial para saber qué modalidad se utilizó y qué día comienza a contar el plazo.
¿Cumplir el plazo significa que me cancelarán otra vez las deudas?
No automáticamente.
Que hayan pasado dos o cinco años permite presentar una nueva solicitud, pero en el nuevo procedimiento habrá que comprobar nuevamente que se cumplen los requisitos exigidos por la Ley Concursal.
Entre otras cuestiones, habrá que analizar:
cuál es tu deuda actual;
cómo se ha producido esta nueva insolvencia;
qué ingresos tienes;
qué patrimonio existe;
y si concurre alguna causa que pueda impedir la exoneración.
La Segunda Oportunidad no funciona como un mecanismo para endeudarse periódicamente y cancelar después las obligaciones.
Pero tampoco castiga de por vida a quien, después de haber recuperado su estabilidad, vuelve a atravesar una verdadera situación de insolvencia.
Lo importante será explicar qué ocurrió después de la primera exoneración
Imaginemos dos situaciones.
Una persona obtiene su Segunda Oportunidad, trabaja durante varios años con normalidad y posteriormente abre un pequeño negocio que fracasa por una caída importante de facturación.
Otra persona obtiene la exoneración y, poco después, vuelve a contratar sucesivamente préstamos y créditos claramente incompatibles con sus ingresos.
En ambos casos puede haber una nueva insolvencia.
Pero la explicación del sobreendeudamiento es muy diferente.
Por eso una segunda solicitud debe prepararse con especial cuidado.
El objetivo es poder explicar con claridad:
qué ocurrió, cuándo comenzó nuevamente el problema económico y por qué las nuevas deudas dejaron de poder pagarse.
Atención: la segunda exoneración tiene un límite muy importante con el crédito público
Este es probablemente el punto más relevante.
La Ley Concursal establece que las nuevas solicitudes de exoneración no alcanzarán en ningún caso al crédito público.
Esto significa que si en esta segunda situación tienes deudas con:
Agencia Tributaria;
Seguridad Social;
u otros créditos públicos afectados por esta regla,
deben analizarse separadamente.
Una segunda Segunda Oportunidad puede seguir siendo muy útil si la mayor parte de la deuda corresponde, por ejemplo, a préstamos, tarjetas, financiación o proveedores.
Pero puede tener un efecto económico mucho menor si prácticamente toda la nueva deuda es pública.
Por eso antes de iniciar el procedimiento conviene separar claramente:
deuda privada y deuda pública.
¿Qué deudas podrían cancelarse en una segunda Segunda Oportunidad?
Siempre que se cumplan los requisitos legales y no se trate de una deuda excluida, pueden volver a existir obligaciones susceptibles de exoneración, como:
préstamos personales;
tarjetas de crédito;
créditos al consumo;
microcréditos;
determinadas deudas de antiguos negocios;
proveedores;
y otras deudas privadas.
Cada expediente debe estudiarse individualmente.
No todas las obligaciones son exonerables y el hecho de que una deuda se cancelara en el primer procedimiento no significa automáticamente que cualquier deuda similar se cancelará en el segundo.
“Volví a endeudarme y siento que he vuelto al principio”
Esta es probablemente la sensación más difícil.
Después de haber pasado una primera Segunda Oportunidad, encontrarse otra vez con reclamaciones, cuotas que no pueden pagarse y llamadas de acreedores puede generar la impresión de que todo el esfuerzo anterior no sirvió para nada.
Pero jurídicamente no tiene por qué ser así.
La propia Ley Concursal admite que una persona pueda necesitar más de una exoneración a lo largo de su vida.
Lo importante es comprobar si ha transcurrido el plazo exigido y si esta nueva insolvencia cumple los requisitos legales.
Saberlo permite sustituir la incertidumbre por una respuesta concreta:
puedes volver a solicitarla ahora, tendrás que esperar todavía o existe otra estrategia más adecuada.
¿Ya tuviste una Segunda Oportunidad y vuelves a tener deudas?
El primer paso es sencillo.
Necesitamos revisar:
La resolución de tu anterior exoneración.
La fecha en la que se concedió.
Si fue mediante plan de pagos o liquidación.
Qué deudas tienes actualmente y cuánto corresponde a crédito público.
Con esa información puede hacerse una primera valoración bastante clara.
En Campaña Martín Abogados podemos revisar tu anterior procedimiento y estudiar si actualmente cumples los requisitos para volver a solicitar la Segunda Oportunidad.
Haber pasado por una insolvencia anteriormente no significa que debas enfrentarte solo a cualquier problema económico posterior.
Si las deudas han vuelto a superar tu capacidad de pago, comprueba primero si la ley te permite empezar de nuevo.
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La información contenida en este artículo es general y no sustituye el estudio jurídico individual de cada caso.
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