¿Sigues apareciendo en ASNEF después de conseguir la Segunda Oportunidad? Qué hacer para borrar tus datos
Conseguir la exoneración de las deudas mediante la Ley de Segunda Oportunidad debería significar poder empezar de nuevo.
Sin embargo, algunas personas se encuentran con una sorpresa desagradable:
las deudas han sido canceladas judicialmente, pero siguen apareciendo en ASNEF u otros ficheros de morosidad.
El problema suele descubrirse cuando intentan financiar un coche, cambiar de compañía telefónica, contratar un servicio o solicitar un préstamo.
Después de todo el procedimiento, aparece nuevamente la misma sensación:
“Si mis deudas ya están canceladas, ¿por qué sigo figurando como moroso?”
La buena noticia es que la Ley Concursal contempla expresamente esta situación.
Si la deuda está exonerada, el fichero debe actualizarse
Cuando el juzgado concede la exoneración mediante liquidación o concede definitivamente la exoneración tras un plan de pagos, la resolución debe ordenar a los acreedores afectados que comuniquen la exoneración a los sistemas de información crediticia en los que habían comunicado previamente el impago.
Es decir, si un banco había informado de una deuda a ASNEF y esa deuda queda posteriormente exonerada, no debería seguir apareciendo como una deuda impagada y exigible en los mismos términos que antes de la Segunda Oportunidad.
El objetivo es que la situación crediticia refleje lo que realmente ha ocurrido:
esa deuda ha quedado exonerada judicialmente.
¿La salida de ASNEF es automática?
Debería producirse la correspondiente actualización por comunicación del acreedor.
Pero en la práctica conviene comprobarlo.
Puede ocurrir que:
el acreedor todavía no haya comunicado la exoneración;
la actualización no se haya realizado correctamente;
continúe figurando una deuda que ya no puede reclamarse;
o aparezcan otros créditos que no estaban incluidos en la exoneración.
Por eso, una vez obtenida la resolución definitiva, es recomendable verificar que la situación ha quedado correctamente actualizada.
La Segunda Oportunidad no debería terminar con la frase:
“Ya tienes el auto”.
Debería terminar cuando el cliente puede comprobar que las consecuencias prácticas de la exoneración también se están cumpliendo.
¿Qué puedes hacer si sigues apareciendo?
La propia Ley Concursal permite al deudor obtener un testimonio de la resolución judicial y dirigirse directamente al sistema de información crediticia para solicitar que sus registros se actualicen.
En la práctica, lo importante será acreditar:
tu identidad;
la deuda que aparece registrada;
la resolución que concedió la exoneración;
y que ese crédito concreto está afectado por ella.
Si no sabes en qué fichero apareces, puedes ejercer previamente el derecho de acceso.
La Agencia Española de Protección de Datos recuerda que los principales sistemas de solvencia incluyen ASNEF y Experian y que el responsable debe contestar al ejercicio del derecho de acceso, como regla general, en el plazo de un mes.
Una deuda exonerada no es una deuda que el acreedor pueda seguir reclamando normalmente
La exoneración tiene un efecto jurídico muy importante.
Cuando un crédito queda extinguido por la exoneración, el acreedor ya no puede continuar ejercitando acciones contra el deudor para cobrarlo, salvo los supuestos excepcionales previstos legalmente, como una eventual revocación de la exoneración.
Por eso mantener indefinidamente al deudor como si continuara incumpliendo una obligación plenamente exigible puede resultar incompatible con la nueva situación jurídica creada por la resolución concursal.
Además, la normativa de protección de datos exige, para la inclusión ordinaria en sistemas de información crediticia, que exista una deuda cierta, vencida y exigible, entre otros requisitos.
“Ya me cancelaron las deudas, pero me rechazan financiación”
Salir de un fichero de morosos puede ser un paso muy importante para recuperar la normalidad económica.
Pero conviene aclarar algo:
la Segunda Oportunidad no obliga a un banco a concederte un préstamo.
Cada entidad puede realizar su propio análisis de solvencia y riesgo.
Tampoco debe confundirse ASNEF con otros sistemas de información financiera, como la CIRBE del Banco de España, que tienen una finalidad y unas reglas diferentes.
Por tanto, conseguir la exoneración y corregir ASNEF no garantiza que al día siguiente cualquier entidad vaya a concederte financiación.
Lo que sí permite es dejar atrás una barrera muy importante: seguir apareciendo como moroso por una deuda que ya ha sido exonerada.
¿Y si solo se cancelaron algunas de mis deudas?
Este punto es fundamental.
La Segunda Oportunidad no siempre exonera todas las obligaciones.
Puede haber deudas que permanezcan total o parcialmente, como ocurre en determinados supuestos con crédito público, alimentos, garantías reales u otras categorías excluidas legalmente.
Si existe otra deuda cierta, vencida, exigible e impagada que no haya sido exonerada y reúne los requisitos legales, esa deuda puede tener un tratamiento diferente en los sistemas de solvencia.
Por eso no basta con enviar el auto y pedir simplemente:
“Bórrenme de ASNEF”.
Hay que comprobar qué acreedor comunicó cada deuda y cuáles de esas deudas quedaron realmente exoneradas.
¿Qué ocurre si solicitas la supresión y no responden?
Si ejerces correctamente tus derechos ante el responsable del fichero y no recibes respuesta dentro del plazo legal, o la respuesta no resuelve el problema, puede valorarse una reclamación ante la Agencia Española de Protección de Datos.
La AEPD exige, con carácter previo, que la persona afectada haya ejercitado sus derechos ante el responsable correspondiente.
Por eso es importante conservar:
la solicitud presentada;
justificante de envío o recepción;
respuesta recibida, si existe;
resolución de exoneración;
y cualquier documento que acredite que el dato continúa apareciendo.
La Segunda Oportunidad debe permitirte sentir que realmente has terminado
Durante años, muchas personas sobreendeudadas viven pendientes del teléfono, de las cartas de recobro, de los embargos y de si podrán contratar cualquier servicio a su nombre.
Conseguir la exoneración supone precisamente romper con esa etapa.
Por eso resulta frustrante que, después de obtener una resolución favorable, siga apareciendo una antigua deuda cada vez que intentas recuperar una vida financiera normal.
Ese problema no debería aceptarse simplemente como una consecuencia inevitable de haber estado endeudado.
Si la deuda fue exonerada, debe comprobarse que los sistemas de información crediticia reflejen correctamente la resolución judicial.
¿Has conseguido la Segunda Oportunidad pero todavía apareces en ASNEF?
En Campaña Martín Abogados podemos revisar tu resolución de exoneración, comprobar qué deudas quedaron afectadas y ayudarte a determinar por qué continúas apareciendo en un fichero de morosidad.
El objetivo de la Segunda Oportunidad no es únicamente conseguir un documento judicial.
Es poder volver a vivir sin que las antiguas deudas sigan apareciendo cada vez que intentas avanzar.
Si ya has conseguido la exoneración, asegúrate de que también desaparezcan sus consecuencias del pasado allí donde legalmente corresponda.
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La información contenida en este artículo es general y no sustituye el estudio jurídico individual de cada caso.
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