¿Pueden quitarte la Segunda Oportunidad después de concedértela? Los casos en los que puede revocarse la exoneración
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Conseguir la Segunda Oportunidad puede suponer el final de años de préstamos, tarjetas, reclamaciones y embargos.
Pero una de las preguntas que muchas personas se hacen después de recibir la resolución judicial es:
“¿Pueden volver a reclamarme las deudas que me han cancelado?”
Como regla general, las deudas que han quedado exoneradas ya no pueden ser reclamadas al deudor.
Sin embargo, la Ley Concursal contempla determinados casos excepcionales en los que un acreedor puede solicitar al juzgado que revoque la exoneración.
Esto no significa que la Segunda Oportunidad sea provisional para siempre ni que cualquier cambio en tu vida económica permita recuperar las antiguas deudas.
La revocación está sometida a causas y plazos concretos.
Por eso, después de conseguir la exoneración, es importante saber qué puedes hacer con normalidad y qué situaciones requieren especial atención.
Una deuda exonerada no puede seguir reclamándose como si nada hubiera ocurrido
Este es el punto de partida.
Cuando una deuda ha quedado correctamente incluida en la exoneración, el acreedor afectado no puede continuar reclamándola al deudor.
No puede simplemente ignorar la resolución judicial y seguir exigiendo el pago.
La propia Ley Concursal establece que los acreedores cuyos créditos se extinguen por la exoneración no podrán ejercitar acciones de cobro frente al deudor.
Pero existe una excepción:
pueden solicitar judicialmente la revocación de la exoneración cuando concurra alguna de las causas previstas en la ley.
Por tanto, no basta con que un banco o un fondo de inversión cambie de opinión.
Tiene que existir una causa legal y debe intervenir el juez del concurso.
Primer caso: descubrir que el deudor había ocultado bienes, ingresos o derechos
Es probablemente el supuesto más fácil de entender.
La Segunda Oportunidad exige transparencia.
Si una persona solicita la exoneración diciendo que no tiene patrimonio y posteriormente se acredita que había ocultado una cuenta bancaria, una vivienda, dinero, participaciones en una empresa, ingresos u otros derechos económicos, los acreedores pueden solicitar la revocación.
Por ejemplo:
Una persona declara en el procedimiento que únicamente tiene una nómina y ningún otro patrimonio.
Después de obtener la exoneración aparece una cuenta bancaria de la que era titular antes del concurso con una cantidad relevante que no había sido declarada.
Si se acredita una ocultación, el problema puede ser serio.
La consecuencia no se limita necesariamente a discutir ese bien concreto: puede ponerse en riesgo la propia exoneración conseguida.
Por eso, uno de los principios fundamentales de cualquier procedimiento de Segunda Oportunidad debe ser muy sencillo:
declarar todo el patrimonio y todos los ingresos desde el principio.
No corresponde al deudor decidir qué información es importante y cuál no.
Si existe una cuenta, un vehículo, una herencia pendiente, una participación societaria, un derecho de cobro o cualquier otro activo dudoso, debe comunicarse al abogado para decidir correctamente cómo incorporarlo al procedimiento.
Segundo caso: recibir una herencia, donación o un premio importante
Existe otro supuesto completamente diferente.
Imaginemos que una persona consigue cancelar 70.000 euros de deuda.
Dos años después recibe una herencia de 100.000 euros.
¿Puede ocurrir algo?
Sí.
La Ley Concursal permite solicitar la revocación cuando, dentro del plazo establecido legalmente, la situación económica del deudor mejora sustancialmente como consecuencia de:
una herencia;
un legado;
una donación;
o un premio procedente de juegos de suerte, envite o azar.
Pero hay un matiz fundamental.
No basta con recibir cualquier cantidad.
La mejora debe ser suficientemente importante como para que el deudor pueda pagar la totalidad o una parte de las deudas que habían quedado exoneradas.
Además, si la nueva capacidad económica únicamente permite pagar una parte, la revocación debe afectar solamente a esa parte.
Un ejemplo sencillo
Supongamos que se exoneraron 80.000 euros.
Dos años después, el deudor recibe una herencia neta de 30.000 euros.
Si concurren los requisitos legales, la posible revocación puede afectar a aquella parte de las deudas que ahora resulte posible satisfacer.
Esto es muy diferente de decir que automáticamente vuelven a existir los 80.000 euros.
La ley contempla expresamente la posibilidad de una revocación parcial.
¿Y si simplemente consigo un trabajo mejor?
Aquí aparece una confusión muy frecuente.
Mejorar profesionalmente después de la Segunda Oportunidad no significa, por sí solo, que vayan a quitarte la exoneración.
La finalidad de este mecanismo es precisamente permitir que el deudor pueda volver a desarrollar una vida económica normal.
Encontrar trabajo, aumentar razonablemente el salario, montar una nueva actividad o mejorar profesionalmente no equivale automáticamente al supuesto de herencia, legado, donación o premio previsto en la causa general de revocación.
Hay que distinguir, no obstante, si la persona está cumpliendo un plan de pagos.
En ese caso existen obligaciones específicas mientras dure el plan y una modificación importante de los ingresos puede tener consecuencias sobre su contenido.
Por eso es fundamental saber qué modalidad de Segunda Oportunidad se ha utilizado.
Tercer caso: había un procedimiento penal o administrativo pendiente
Existe otra causa de revocación menos frecuente, pero especialmente importante.
Puede ocurrir que cuando el deudor solicita la exoneración tenga pendiente un procedimiento penal o administrativo que todavía no ha terminado.
Si ese procedimiento se refiere a determinados supuestos que legalmente impedirían obtener la exoneración y posteriormente, dentro del plazo previsto en la ley, termina con una sentencia condenatoria firme o una resolución administrativa firme, puede solicitarse la revocación.
La ley se refiere, entre otros supuestos, a determinados delitos económicos, contra el patrimonio, falsedades, delitos contra Hacienda o Seguridad Social y a determinadas sanciones administrativas, infracciones o derivaciones de responsabilidad en los términos establecidos por la Ley Concursal.
Por eso, al preparar una Segunda Oportunidad es esencial informar al abogado si existe:
un procedimiento penal pendiente;
una inspección tributaria relevante;
un expediente sancionador;
un procedimiento de Seguridad Social;
o una posible derivación de responsabilidad.
Ocultar esa circunstancia puede convertir un problema manejable al principio en un problema mucho mayor después.
¿Durante cuánto tiempo pueden pedir que se revoque la exoneración?
La Ley Concursal establece un límite temporal importante.
Para las causas generales de revocación, la solicitud no puede presentarse una vez transcurridos tres años desde:
la exoneración con liquidación de la masa activa; o
la exoneración provisional, cuando se haya optado por un plan de pagos.
Este plazo es fundamental.
La posibilidad de revocación por estas causas no permanece abierta indefinidamente.
Pero existe un régimen adicional cuando la persona ha elegido la exoneración mediante plan de pagos.
¿Qué ocurre si tengo un plan de pagos y dejo de cumplirlo?
Este es probablemente el mayor riesgo para quien ha optado por conservar determinados bienes mediante un plan.
En esta modalidad, la exoneración inicial es provisional.
El deudor debe cumplir durante el periodo establecido las obligaciones previstas en el plan.
Si incumple, cualquier acreedor afectado puede solicitar al juez la revocación de la exoneración provisional.
Por tanto, no es recomendable pensar:
“Ya me han concedido la Segunda Oportunidad, así que si dejo de pagar alguna cuota no ocurre nada”.
Sí puede ocurrir.
El incumplimiento del plan debe ser tomado muy en serio.
¿Qué pasa si mis ingresos bajan y ya no puedo pagar el plan?
Esta situación también está prevista por la ley.
Imaginemos que el plan fue aprobado contando con unos ingresos de 1.800 euros mensuales.
Un año después, el deudor pierde el empleo y pasa a percibir 1.100 euros.
El error sería simplemente dejar de pagar y esperar.
La Ley Concursal permite solicitar, cuando se produce una alteración significativa de la situación económica, la modificación del plan de pagos.
Esa modificación puede solicitarla tanto el deudor como un acreedor afectado.
Por tanto, si tus circunstancias cambian, lo adecuado es analizar inmediatamente si debe solicitarse una modificación del plan.
No es lo mismo explicar al juzgado que tus circunstancias han cambiado que dejar de cumplir sin hacer nada.
También debes comunicar cambios patrimoniales relevantes durante el plan
Mientras dura el plan de pagos, continúan determinados deberes de información y colaboración.
El deudor debe informar periódicamente al juzgado sobre el cumplimiento del plan y sobre alteraciones patrimoniales significativas.
Esto refuerza una idea esencial:
durante un plan de pagos no debe ocultarse una mejora o un cambio económico relevante.
Si empiezas a percibir nuevos ingresos importantes, recibes patrimonio o cambia sustancialmente tu situación, debe consultarse cómo afecta al plan aprobado.
¿Un problema de salud puede hacerme perder la Segunda Oportunidad si no cumplo el plan?
La ley también contempla situaciones excepcionales.
Al terminar el plan de pagos, el juez puede llegar a conceder la exoneración definitiva aunque el plan no se haya cumplido íntegramente cuando el incumplimiento sea consecuencia de determinados acontecimientos graves e imprevisibles.
La Ley Concursal menciona expresamente supuestos como accidente o enfermedad, además de otros acontecimientos graves e imprevisibles que afecten al deudor o a las personas con las que convive.
No significa que cualquier dificultad justifique automáticamente un incumplimiento.
Debe analizarse y acreditarse.
Pero demuestra que la ley diferencia entre quien incumple voluntariamente y quien, pese a actuar correctamente, sufre una circunstancia grave que altera completamente su capacidad económica.
¿Qué ocurre si el juez revoca la exoneración?
Las consecuencias pueden ser importantes.
En los supuestos de ocultación de bienes o cuando aparece posteriormente una sentencia penal o resolución administrativa firme de las previstas legalmente, el juez puede acordar la reapertura del concurso y también la reapertura de la sección de calificación.
En el supuesto de una mejora económica por herencia, donación o premio, la revocación puede ser total o parcial según la capacidad económica adquirida.
Los acreedores pueden recuperar sus acciones para reclamar los créditos afectados por la revocación.
Y cuando se revoca la exoneración provisional por incumplimiento de un plan de pagos, la consecuencia prevista legalmente es especialmente seria:
se resuelve el plan y se abre la liquidación de la masa activa.
Por eso una solicitud de revocación no debe ignorarse.
El acreedor no puede revocarte la Segunda Oportunidad por su cuenta
Este punto también es importante.
Un acreedor no puede enviar una carta diciendo:
“Hemos decidido que su exoneración ya no vale”.
No funciona así.
La revocación debe solicitarse ante el juez del concurso y tramitarse judicialmente.
El deudor tendrá posibilidad de defenderse y discutir si realmente concurre la causa alegada.
La Ley Concursal establece que la solicitud de revocación por las causas generales se tramita conforme a las reglas del juicio verbal.
Por tanto, si después de conseguir la Segunda Oportunidad recibes una reclamación de un antiguo acreedor, lo primero es comprobar si:
esa deuda estaba realmente exonerada;
se trata de una deuda legalmente no exonerable;
existe una solicitud formal de revocación;
o el acreedor está intentando cobrar una deuda que ya no puede reclamar.
¿Qué debes hacer después de conseguir la Segunda Oportunidad?
La resolución judicial no debe guardarse en un cajón y olvidarse.
Conviene conservar:
la resolución que concede la exoneración;
el listado de créditos afectados;
el plan de pagos, si existe;
justificantes de los pagos realizados;
comunicaciones efectuadas al juzgado;
documentación sobre cambios relevantes en ingresos o patrimonio;
y cualquier comunicación posterior de bancos o acreedores.
Si estás sometido a un plan de pagos, además, conviene llevar un control especialmente riguroso de los vencimientos.
Y si recibes una herencia, donación o patrimonio relevante durante el periodo legal de revocación, es recomendable consultar sus consecuencias concursales antes de tomar decisiones sobre ese dinero o esos bienes.
¿Has recibido una reclamación de una deuda que creías cancelada?
No des por hecho que tienes que pagar.
Y tampoco ignores la reclamación.
Después de una Segunda Oportunidad pueden darse situaciones muy diferentes:
puede tratarse de un error del acreedor;
puede ser una deuda que realmente no quedó exonerada;
puede existir una discrepancia sobre el alcance de la resolución;
o puede haberse iniciado una verdadera solicitud de revocación.
En Campaña Martín Abogados podemos revisar la resolución de exoneración, comprobar qué deudas quedaron canceladas y analizar si existe realmente alguna causa legal que permita al acreedor volver a reclamar.
También podemos revisar el cumplimiento de un plan de pagos y estudiar qué hacer cuando tus circunstancias económicas han cambiado.
La Segunda Oportunidad es estable, pero hay que hacer las cosas correctamente
La posibilidad de revocación no debe provocar miedo a utilizar la Segunda Oportunidad.
La ley no permite recuperar una deuda exonerada simplemente porque un acreedor quiera volver a cobrarla.
Existen supuestos concretos, plazos y control judicial.
El mayor riesgo aparece cuando se oculta información, se incumple un plan de pagos sin reaccionar o no se comunica una circunstancia económica relevante.
Si estás pensando en acogerte a la Segunda Oportunidad, una buena estrategia no consiste únicamente en conseguir la exoneración.
También consiste en asegurarse de que el expediente esté correctamente preparado para que esa exoneración sea segura y estable en el tiempo.
Y si ya has conseguido cancelar tus deudas y algún acreedor está intentando reclamarlas de nuevo, consulta tu caso antes de realizar ningún pago o reconocer nuevamente la deuda.
La Segunda Oportunidad puede permitirte empezar de nuevo.
El objetivo es que ese nuevo comienzo esté jurídicamente bien protegido.
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La información contenida en este artículo es general y no sustituye el estudio jurídico individual de cada caso.
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